[미즈] 노후준비를 위한 금융상품

노후준비를 위한 금융상품
등록일 2009-12-28 17:39 조회수 2,000 글자확대 글자축소

적격 연금상품은 소득공제가 가능한 상품으로 매년 300만원을 한도로 소득공제가 가능하다. 단, 중도해지 시 손해가 크며, 노후 연금 수령 시 연금소득세가 부과된다. 국민연금을 포함한 모든 연금소득을 합산해 이율이 부과되므로 연금소득이 많을 때는 세율이 올라간다는 점을 고려해야 한다. 연금신탁(은행), 연금펀드(증권사), 연금저축 보험(보험사) 등이 있다.

적립형 연금보험으로 연금은 물론, 사망, 후유장애, 중증치매진단비 등 다양한 위험보장까지 가능한 상품. 소득공제가 가능하며, 연금수령 시 연금소득세가 부과된다. 순수 연금, 연금과 보장을 함께 가입할 수 있고, 상해사망, 후유장애를 제외한 특약 보장기간을 자유롭게 선택할 수 있다.

소득공제가 가능한 연금보험으로, 시중 실제금리를 반영하여 공시이율을 적용하기 때문에 장수할수록 유리한 상품이다. 적립식, 거치형 중에서 선택할 수 있다. 보험료 자유납입제도, 추가납입이 가능하며, 특약은 계약자의 선택에 따라 다양한 보장설계를 받을 수 있다.

연금저축펀드로, 노후자금마련을 위한 적립식 상품이다. 네비게이터연금주식형 연금채권펀드, 연금국공채펀드, 글로벌이머징 브릭스 차이나 등이 있으며, 시리즈 펀드 내에서 한 해 두 번까지 갈아탈 수 있다. 펀드를 갈아타면서 수익률을 관리할 수 있는데, 주식형과 채권형, 국내펀드와 해외펀드에 한꺼번에 가입해 분산효과를 누릴 수 있다. 환매수수료는 없지만 연금펀드는 전액 환매만 가능하다는 점에 유의해야 한다.

적립식 연금상품으로 주식형과 채권형, 혼합형이 있는데, 연간 2회까지 수수료 없이 전환이 가능하다. 5년간 유지해야 하는 연금상품식 펀드로 가입 5년 후에는 해지가산세 없이 환매할 수 있다. 하나대투, 현대IBK투자, 하이투자, 교보, 굿모닝신한증권, 외환, 하나은행 등에서 가입할 수 있다.

신탁자산의 주식투자비율 등에 따라 채권형, 국공채형, 주식혼합형, 주식형 상품으로 나뉜다. 주식형, 주식혼합형은 성장추구형 펀드로 수익을 극대화하기 위해 주식편입비를 높게 운영하고 채권형과 국공채형은 안정성에 주력한다. 하위 펀드간 연2회 전환이 가능한데, 성장추구형펀드에서 안정추구형펀드로 변환시 총보수에 변환이 있다.

탄력적인 보험료 납입기능, 중도인출이 가능한 연금보험상품. 적립형, 거치형, 1종(주가지수연동기간 3년), 2종(주가지수연동기간 5년) 등의 종류가 있다. 연금개시 나이는 45세부터 75세까지이며 보험료는 최소 10만원부터 가능하다. 사망보험금 등의 주계약 외에 연금개시 후 노인성질환 수술 및 입원을 추가 보장한다.

추가납입, 중도인출 등을 활용하여 편리하게 자금을 운용할 수 있는 변액연금보험상품. 연금개시시점은 45세부터 80세까지 자유롭게 선택할 수 있으며 연금수령방법도 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형 등 최대2개까지 복수로 선택할 수 있다.

실적배당형 연금보험으로 목표수익률 이상 도달 시 계약자적립금을 일반계정으로 전환 하여 안정적 연금으로 수령할 수 있다. 11개의 다양한 펀드선택과 분산투자로 리스크 최소화 가능. 추가납입, 중도인출이 가능하며, 연금개시시점은 45세~80세까지 자유롭게 선택할 수 있다. 연금지급형태는 종신연금, 확정연금, 상속연금 등이 있다.

연금수령방법, 수령형태를 자유로이 조합할 수 있는 연금보험상품. 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형, 혼합연금형 등 연금수령방법을 선택할 수 있으며, 추가납입, 중도인출이 가능하다. 연금지급전에 사망할 때는 적립금 외에 기본보험료의 10%를 추가로 지급한다.

※연금상품 비교

연금저축(적격 연금상품)	연금보험(비적격 연금상품)
수협	연금신탁, 연금펀드, 연금저축보험	연금보험, 유니버셜보험, 변액보험
우리은행	연간 300만원	없음
국민은행	기타소득세, 연금소득에 대한 종합소득세 신고, 누진세 등	10년 이상 유지 시 비과세
농협	순수 연금상품	보장과 연금
신한은행	5년 이내 중도 해지 시 기타소득세, 기타소득가산세. 납입중지, 추가납입, 중도인출 불가.	중도 해지 시 세금 없음. 추가납입, 일시중지, 중도인출 가능(변액유니버셜보험)

살림