[미즈] 미즈추천! 꼭 가입해야 할 저축상품

미즈추천! 꼭 가입해야 할 저축상품
등록일 2009-12-04 09:37 조회수 2,822 글자확대 글자축소

저금리 시대에 이자소득을 조금이라도 올리기 위해서는 비과세상품, 세금우대상품을 이용하는 것이 좋다. 비과세상품이면서, 연말정산공제 혜택도 있는 장기주택마련저축은 내년부터 세제혜택이 사라지므로 올해 꼭 가입하는 것이 좋다.

장기주택마련저축

대표적인 절세상품으로 저축, 신탁형, 펀드형이 있으며, 연말정산에서 최고 300만원 한도에서 연간 불입액의 40%를 소득공제받을 수 있다. 7년 이상 유지하면 이자소득에 대해 비과세 혜택도 받는다. 장기주택마련저축과 펀드는 내년부터는 세제혜택이 사라지지만, 연소득 8,800만원 이하 근로자가 연내(2009년 12월31일) 가입할 때는 3년간(2012년까지) 소득공제를 유지한다. 소득공제혜택은 금리를 올려주는 효과도 있다.

금융기관	상품명	가입기간	금리	기타
수협은행	비과세신가계저축	7년~10년	4.70%	비과세, 연말소득공제가능
기업은행	IBK평생비과세저축	7년~50년	4.20%	비과세, 비과세생계형, 연말소득공제 가능
국민은행	장기주택마련저축	10년 이상	3.55%	비과세, 비과세생계형, 연말소득공제 가능
우리은행	프리티우리적금	7년~30년	4.00%	비과세, 연말소득공제가능
신한은행	Tops비과세 장기저축	7년~50년	3.60%	비과세, 연말소득공제가능
하나은행	신비과세장기저축	7년	4.00%	비과세, 비과세생계형, 연말소득공제 가능 3년 확정금리지급.

비과세, 세금우대 금융상품

비과세, 세금우대 상품을 잘 활용하면 실질금리를 최소 1%포인트 이상 높일 수 있다. 생계형비과세저축은 세금을 떼지 않고, 세금우대종합저축상품은 9.5%, 세금우대저축은 1.4%만 내면 된다(일반저축상품 15.4% 세금을 뗀다) 세금우대 한도가 남았다면 꽉 채워 가입하고, 최대한 만기를 길게 해서 절세혜택효과를 최대한 얻는 것이 좋다.

세금우대저축	가입한도: 3천만원	새마을금고, 농, 협, 신협	농특세 1.4%
세금우대종합저축	일반인(20세이상): 1천만원 노인(60세이상),장애인: 3천만원	전금융기관	9.5%
비과세생계형저축	노인(60세이상), 장애인, 기초생활수급자 등: 3천만원	전 금융기관	0%

정기적금은 새마을금고, 농, 수, 신협에서 비과세 또는 세금우대저축으로 가입하면 세금을 아낄 수 있다. 새마을금고, 신협 등의 비과세상품은 2010년까지 비과세특례기간 연장을 받았으며, 한도도 3천만원으로 늘어났다. 출자금 1천만원(2012년까지), 생계형저축 3천만원 등도 비과세 혜택을 받을 수 있다.

금융기관	상품명	가입기간	금리	기타
에이스저축은행	정기적금	6개월~5년	6.8%	세금우대, 비과세생계형 특별우대금리 있음.
우리은행	마이스타일 자유적금	6개월~30년	3.5%	세금우대 중도인출가능. 자유적립식, 복리식 운영.
수협은행	파트너가계적금	1년~3년	3.9%	세금우대, 비과세생계형 정기적립식.
기업은행	서민섬김통장	1년~3년	3.8%	세금우대. 우대금리 있음. 정기적립식 정기적립식.
관악은행	정기적금	1년~3년년	5.0%	저율과세, 비과세생계형

고금리특판예적금

적금이나 예금의 만기를 연말쯤으로 맞추면 유리한 경우가 많다. 연말에는 예금 만기도 많아서 금융기관에서 금리경쟁이 벌어지는 경우가 생기기 때문이다. 특판예적금은 한정된 기간 동안 판매하며, 추가금리 제공, 경품이벤트 등의 혜택이 있다.

금융기관	상품명	가입기간	금리	기타
신한은행	제 8차 S-Birds 파이팅정기예금	1년	4.25%	300만원~1억한도 정기적금. S-Birds농구단 우승시 0.2%추가금리제공.
수협은행	더큰사랑 특별예금	1년~2년	4.70%(1년) 4.90%(2년)	100만원이상 (양도성예금증서 500만원 이상), 연말까지 판매. 추가금리 있음.
현대스위스 저축은행	사랑나눔 정기적금	2년	6.8%	헌혈권을 제시하면 6.8%를 적용받는다. 연말까지 판매. 월50만원 정액불입식.

경기전망이 불투명한 상황에서 저금리기조는 당분간 지속될 것이라는 전망이 우세하다. 은행도 금리를 올리기 어려워, 금융상품 구조를 다양화 해서 회전식 정기예금, 공동구매예금 등 고객맞춤형 금융상품을 출시하고 있다

연금저축상품

연금상품으로는 연금저축(신탁), 연금펀드, 일반연금보험, 변액연금보험 등이 있다. 연금저축상품은 연 300만원 한도 내에서 연말정산 받을 수 있으며, 노후보장도 되므로 가입해 두는 것이 좋다. 단, 연말정산은 소득자 본인 명의일 때만 가능하다. 연금저축(신탁)과 연금펀드는 소득공제를 받을 수 있지만 연금수령시에 소득세가 부과된다(연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드) 연금저축을 가입할 때는 소득공제효과와 연금지급시 세금문제를 꼼꼼하게 따져봐야 한다. 연금저축(신탁,보험,펀드)을 중도 해지하거나 만기 후 일시금으로 수령할 때는 20%를 세금으로 원천징수 당하고, 연금을 받을 때도 수령액 5%를 세금으로 징수 당한다.

연금저축신탁 (은행)	국공채 금융채 기업어음 등 안전자산으로 운용하기 때문에 안정성이 있지만, 수익, 배당률이 낮다.
연금저축보험 (보험)	연금저축신탁과 큰 차이가 없지만, 연금수령시기를 조정할 수 있고, 종신지급형연금을 선택할 수 있다. 중도해약하면 손실이 커서 원금을 찾지 못할 수 있다.
연금저축펀드 (증권)	주가의 움직임에 따라 수익률에 변동이 크다. 원금손실 위험도 있다. 연금수령시기에 증시가 조정되면 수익률도 크게 변동이 생길 수 있다.

일반연금보험이나 변액연금보험은 소득공제를 받을 수 없지만 연금수령시 전액 비과세혜택이 있다(변액연금, 연금보험, 변액유니버셜보험) 보통 40대에 연금상품에 많이 가입하는데, 일정한 월납부액을 정하면 복리적용, 변동금리적용, 비과세를 조건으로 10년 또는 15년 불입하는 연금상품을 살펴본다. 수익률을 기대한다면 변액연금상품이 적절하고, 안정적인 성향이라면 변동금리를 적용하는 일반연금보험이나 단위농협 등의 연금적금 상품이 좋다.

고객 맞춤형 금융상품

원금과 이자를 가입자가 선택해 펀드 등으로 재활용할 수 있는 금융상품, 은행거래실적에 따라 추가금리를 제공하거나 자유로운 추가 납입이 가능한 정기예금, 중도해지에도 높은 금리를 보장해주는 예금 등, 가입자에게 유리한 금융상품이 많다.

금융기관	상품명	가입기간	금리	기타
국민은행	허브 정기예금	1년~3년	4.1~4.5% (금액,기간별로 차등)	300만원~1억한도 정기적금. S-Birds농구단 우승시 0.2%추가금리제공.
우리은행	오렌지 정기예금	3.29~3.89% (만기지급) 3.19~3.79% (월이자)	4.70%(1년) 4.90%(2년)	100만원이상 (양도성예금증서 500만원 이상), 연말까지 판매. 추가금리 있음.
하나은행	369 정기예금	3개월~1년	3백: 4.2% 3천: 4.3% 1억: 4.41%	헌혈권을 제시하면 6.8%를 적용받는다. 연말까지 판매. 월50만원 정액불입식.
시티은행	스탭업 예금	1년	3개월-3% 6개월-3.4% 9개월-5.4% 12개월-7%	금리가3개월마다 단계적으로 상승하며, 해지해도 정기예금수준의 금리를 제공한다. 100만원 이상. 1년 만기로 기간은 연장할 수 없다.

온라인 금융상품

은행의 온라인금융상품은 가입, 입금, 해지를 온라인으로 쉽게 처리할 수 있는데다, 금리우대, 수수료면제혜택도 누릴 수 있어 인기를 끌고 있다.
또, 공동구매 금융상품도 인기인데, 인터넷공동구매로 정기예금가입자를 모집하는 공동구매 금융상품은 예금모집 금액에 따라 차등화된 금리를 제공하는 것이 특징이다.
하나은행에서 제일먼저 시작한 인터넷공동구매예금은 우리은행, 농협 등에서도 시행하고 있다. 홈페이지, 포털광고, 이메일, 전화를 통해 공동구매행사를 알린다.
은행의 세트금융상품도 눈여겨볼만하다. 주택마련, 목돈마련, 간편대출, 월급통장 등 세트로 모아놓은 금융상품 중 필요한 상품만 골라서 가입하면, 가입금액에 따라 금리혜택 등을 우대해준다. SC제일은행의 ‘드림팩’이 대표적으로, 주택담보대출이나 입출금통장, 신용카드, 적금상품, 예금상품 등을 묶어 2가지 이상을 동시에 가입하면 금액에 따라 금리혜택이 있다.

여성고객은 본인의 명의가 아니라도 남편 명의나 자녀 명의로 금융거래를 활발하게 하며, 가족의 자금을 관리하는 경우가 많다. 은행 등의 금융권에서는 이런 특성을 겨냥해 맞춤형 특화금융상품을 내놓고 있다.

금융기관	상품명	가입기간	금리	기타
우리은행	체리적금	1년~2년	3.8%	자유입출식 체리통장 자동이체 우대금리제공. 2자녀 이상 우대금리제공. 적금 외에 대출, 가계통장대출 등 여성전용 체리시리즈 금융상품이다.
하나은행	S라인 적금	1년~3년	2.6%	인터넷 가입 최대 3.3%이율제공. 건강과 다이어트도전실적에 따라 우대금리 최대 0.9%제공.
하나은행	아기랑 적금	6개월~3년	3.0%	산모수첩을 통해 가입시점 임신확인 우대금리제공. 자녀출산, 다자녀 등 우대금리제공한다. 돌, 백일 등 중도인출 서비스(3회까지)
하나은행	여우적금	1년	3.2%	하나카드 사용실적에 따라 최대 0.9% 우대금리제공. 여우통장에서 자동이체 우대금리, 10만원 이상 우대금리제공.
기업은행	여성시대 통장		3.8% 2.8%	자유적립식, 거치식이 있다. 가입기간, 금액, 금리는 상품별로 다르다. 자유적금은 정기예금과 자유적금을 통합한 방식.
우리은행	아이맘 자유적금	3~5년	3.8%	부모와 자녀가 동시에 가입하면 금리우대. 주택청약종합저축가입시 우대금리.

살림