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비과세 종합저축은 일정한 자격을 갖춘 사람이 예금, 적금, 일부 펀드 및 채권 등 금융상품에서 발생하는 이자와 배당소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있는 절세 금융상품이에요.
일반 금융상품은 이자소득세와 지방소득세를 합한 15.4%의 세금이 부과되지만, 비과세 종합저축은 가입 한도 내에서 발생한 이자와 배당소득에 세금이 부과되지 않아요.
은퇴자와 금융소득을 효율적으로 관리하려는 사람들에게 대표적인 절세 상품으로 꼽힙니다.
다만 2026년부터 가입 대상이 변경되었어요.
기존에는 만 65세 이상이면 누구나 신규 가입이 가능했지만, 현재는 만 65세 이상이면서 기초연금 수급자만 신규 가입할 수 있어요.
이와 별도로 등록장애인, 국가유공자, 독립유공자, 기초생활수급자, 5·18 민주화운동 부상자, 고엽제후유의증 환자 등은 기존과 같이 가입할 수 있어요.
또한 최근 3개 과세기간 중 금융소득종합과세 대상자(금융소득 연 2,000만 원 초과)는 가입이 제한돼요.
기존에는 만 65세 이상이면 누구나 신규 가입이 가능했지만, 현재는 만 65세 이상이면서 기초연금 수급자만 신규 가입할 수 있어요.
이와 별도로 등록장애인, 국가유공자, 독립유공자, 기초생활수급자, 5·18 민주화운동 부상자, 고엽제후유의증 환자 등은 기존과 같이 가입할 수 있어요.
또한 최근 3개 과세기간 중 금융소득종합과세 대상자(금융소득 연 2,000만 원 초과)는 가입이 제한돼요.
비과세 종합저축의 가입 한도는 전 금융기관을 모두 합산하여 1인당 원금 기준 최대 5,000만 원이에요.
은행, 증권사, 저축은행, 신협, 농협, 새마을금고 등 여러 금융회사에 나누어 가입하더라도 전체 합계가 5,000만 원을 초과할 수 없어요.
이미 다른 금융기관에서 일부 한도를 사용했다면 남은 한도만 추가 가입할 수 있어요.
은행, 증권사, 저축은행, 신협, 농협, 새마을금고 등 여러 금융회사에 나누어 가입하더라도 전체 합계가 5,000만 원을 초과할 수 없어요.
이미 다른 금융기관에서 일부 한도를 사용했다면 남은 한도만 추가 가입할 수 있어요.
비과세 종합저축은 은행뿐 아니라 증권사에서도 가입할 수 있어요.
증권사에서는 정기예금 대신 CMA, 채권, 일부 펀드 등 비과세 종합저축 편입이 가능한 금융상품을 가입할 수 있어요.
다만 모든 금융상품이 비과세 대상은 아니므로 가입 전에 해당 상품이 비과세 종합저축으로 가입 가능한지 확인해야 해요.
증권사에서는 정기예금 대신 CMA, 채권, 일부 펀드 등 비과세 종합저축 편입이 가능한 금융상품을 가입할 수 있어요.
다만 모든 금융상품이 비과세 대상은 아니므로 가입 전에 해당 상품이 비과세 종합저축으로 가입 가능한지 확인해야 해요.
가입 방법은 비교적 간단해요.
은행이나 증권사 영업점을 방문하거나 모바일 앱을 통해 신청할 수 있으며, 신분증과 함께 가입 자격을 증명하는 서류를 제출해 두는 게 좋아요.
만 65세 이상 기초연금 수급자는 기초연금 수급자 확인서가 필요하며, 장애인이나 국가유공자는 관련 증명서를 제출해야 해요.
일부 금융기관은 모바일 앱에서 증빙서류를 비대면으로 제출하는 서비스도 제공하고 있어요.
은행이나 증권사 영업점을 방문하거나 모바일 앱을 통해 신청할 수 있으며, 신분증과 함께 가입 자격을 증명하는 서류를 제출해 두는 게 좋아요.
만 65세 이상 기초연금 수급자는 기초연금 수급자 확인서가 필요하며, 장애인이나 국가유공자는 관련 증명서를 제출해야 해요.
일부 금융기관은 모바일 앱에서 증빙서류를 비대면으로 제출하는 서비스도 제공하고 있어요.
비과세 종합저축의 금리는 별도로 정해져 있는 것이 아니에요.
가입하는 예금이나 적금, 금융상품의 일반 금리가 그대로 적용되며, 비과세 혜택으로 인해 세후 수익률이 높아지는 것이 가장 큰 장점이에요.
따라서 같은 조건이라면 금리가 높은 상품에 비과세 한도를 우선 활용하는 것이 절세 효과를 극대화하는 방법이에요.
가입하는 예금이나 적금, 금융상품의 일반 금리가 그대로 적용되며, 비과세 혜택으로 인해 세후 수익률이 높아지는 것이 가장 큰 장점이에요.
따라서 같은 조건이라면 금리가 높은 상품에 비과세 한도를 우선 활용하는 것이 절세 효과를 극대화하는 방법이에요.
한 가지 유의할 점은 비과세 혜택은 가입일부터 만기일까지 발생하는 이자와 배당소득에만 적용된다는 것이에요.
만기 이후 자동 재예치되거나 연장되는 경우에는 일반 과세가 적용될 수 있으며, 2025년 12월 31일까지 기존 기준으로 가입한 계좌는 만기까지 혜택이 유지되지만, 만기 연장이나 가입금액 증액은 허용되지 않아요.
만기 이후 자동 재예치되거나 연장되는 경우에는 일반 과세가 적용될 수 있으며, 2025년 12월 31일까지 기존 기준으로 가입한 계좌는 만기까지 혜택이 유지되지만, 만기 연장이나 가입금액 증액은 허용되지 않아요.
비과세 종합저축은 은퇴 이후 금융소득을 효율적으로 관리할 수 있는 대표적인 절세 상품이에요.
무엇보다 2026년부터는 가입 대상이 크게 변경되어 단순히 만 65세 이상이라는 이유만으로는 신규 가입이 불가능하며, 기초연금 수급 여부가 가장 중요한 가입 요건이 되었어요.
가입을 계획하고 있다면 본인의 자격을 먼저 확인한 뒤 은행이나 증권사의 금리와 상품을 비교하여 가입하는 것이 가장 유리해요.
무엇보다 2026년부터는 가입 대상이 크게 변경되어 단순히 만 65세 이상이라는 이유만으로는 신규 가입이 불가능하며, 기초연금 수급 여부가 가장 중요한 가입 요건이 되었어요.
가입을 계획하고 있다면 본인의 자격을 먼저 확인한 뒤 은행이나 증권사의 금리와 상품을 비교하여 가입하는 것이 가장 유리해요.
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