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1. 신규 신청 기준부터 보면, 새희망홀씨 연체 중에 신청되나요라는 질문에는 원칙적으로 어렵다고 답할 수 있습니다. 현재 원리금을 갚지 못했거나 신용정보전산망에 신용도판단정보 또는 공공정보가 등재돼 있다면 대상에서 제외될 수 있습니다. 공공요금과 국세·지방세의 장기 체납도 함께 확인해야 합니다.
2. 먼저 확인할 것은 현재 상태입니다. 신용조회 앱에서 대출·카드 미납 내역과 신용점수를 살피고, 공공정보는 정부24·홈택스·지자체 납부 시스템에서 별도로 조회합니다. 이미 갚은 짧은 지연 이력은 현재 미납과 다르지만 심사에는 불리할 수 있으므로, 상환 직후보다 신용정보가 정리됐는지 확인한 다음 움직이는 편이 낫습니다.
3. 회복 절차를 밟았다면 예외 가능 여부를 따져볼 수 있습니다. 개인회생 인가 또는 신용회복지원 확정 뒤 변제금을 6회차 이상 미납 없이 냈는지 먼저 확인합니다. 그와 별도로 6개월 이상이 경과했는지도 계산해야 합니다. 법원의 개인회생 면책 결정을 받은 사람, 개인파산 면책일에서 5년이 지난 사람도 검토 범위에 들어갈 수 있지만 승인이 보장되지는 않습니다.
4. 상환 부담이 크다면 채무조정이 우선 대안입니다. 미납 기간이 90일 이상인 과중 채무자는 개인워크아웃으로 이자 감면과 원금 조정을 검토할 수 있습니다. 기간이 31~89일이라면 프리워크아웃을 통해 이자율이나 상환기간 조정을 상담합니다. 은행 자체 조정이 거절됐더라도 신용회복위원회 절차는 별도로 신청할 수 있으며 대표번호는 1600-5500입니다.
5. 급한 생계비에는 불법사금융예방대출을 확인할 수 있습니다. 대상 기준은 연소득 3,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20% 이하입니다. 복지멤버십 가입 또는 금융교육 한 과목 이수가 필요하고, 상환 방식은 2년 원리금균등분할이며 만기 연장은 되지 않습니다.
6. 금리는 사회적배려대상자 연 9.9%, 일반 신청자 연 12.5%입니다. 최대 한도는 100만원이며, 금융권 미납이 있는 사람은 기본 50만원과 추가 50만원 구조입니다. 미납이 없다면 기본 100만원이고, 주거·의료·교육 목적을 증명하는 경우에는 미납자도 최초 기본대출을 100만원까지 받을 수 있습니다. 2026년 7월 6일 확인된 내용이므로 1397 상담에서 변동 여부를 점검해야 합니다.
7. 미납을 정리하고 다시 준비할 때는 소득과 서류를 함께 챙깁니다. 연소득 4,000만원 이하가 공통 기준이며, 개인신용평점 하위 20%라면 연소득 5,000만원 이하까지 검토됩니다. 최대 한도는 3,500만원 이내이고 금리는 연 10.5% 이하이나 은행별로 달라질 수 있습니다. 건강 자격확인증과 재직증명서 등을 준비하고 신용정보 반영 상태를 확인한 뒤 취급 은행에 신청하세요.
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