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연금****, 연금저축****의 불편한 진실(연금저축**** 세액공제 한도 및 연금저축펀드 이전)
노후 준비를 위해 ****설계사나 금융기관에서연금****이나연금저축****을 추천받는 경우가 많아요.
둘 다 이름에 '연금'이 들어가기 때문에 비슷한 상품이라고 생각하기 쉽지만, 실제로는세금 혜택과 가입 목적, 중도해지, 연금 수령 방식등에서 차이가 있어요.
그중에서도 연금저축****에 가입한 뒤 "생각보다 수익률이 낮은 것 같다", "연금저축펀드로 옮길 수 있나?"라고 고민하는 분들도 많아요.
그래서 가입하기 전에연금****과 연금저축****의 차이, 이와 함께연금저축****의 불편한 진실을 알아두는 것이 좋아요.
연금****과 연금저축****은 달라요
가장 먼저 알아야 할 부분이에요.
연금****과 연금저축****은 세제혜택 방식부터 달라요.
연금****은 일반적으로 ****료를 납입하는 동안 연말정산 세액공제 혜택이 없어요.
대신 일정한 요건을 충족하면 ****차익에 대한이자소득세 비과세 혜택을 받을 수 있다는 특징이 있어요.
반면연금저축****은 ****회사에서 판매하는 연금저축상품으로, 납입한 ****료에 대해 일정 한도까지세액공제 혜택을 받을 가능해요.
이런 이유로 단순히 '연금****'이라는 이름만 보고 세액공제 상품이라고 생각하면 안 돼요.
연금저축****의 불편한 진실
연금저축****의 가장 큰 특징은****상품이라는 점이에요.
연금저축펀드와 달리 ****회사에서 운영하기 때문에 계약 초기에는 사업비 등이 차감될 가능해요.
내가 매월 30만원씩 납입한다고 해서 납입한 30만원 전체가 바로 투자되는 구조가 아닐 수 있어요.
이 때문에 가입 초기에 해지하면 납입한 ****료보다 해약환급금이 적을 수 있어요.
특히 몇 년 동안 납입한 뒤 수익률을 확인했는데 생각보다 적어서 실망하는 경우가 있어요.
이것이 연금저축****을 가입할 때 반드시 확인해야 할 부분이에요.
연금저축**** 세액공제 한도
연금저축**** 세액공제 한도는 연금저축펀드와 별도로 적용되는 것이 아니에요.
연금저축****도 연금저축계좌에 해당하기 탓에 연금저축펀드와 동일하게연간 최대 600만원까지 세액공제 대상이 돼요.
여기에 IRP까지 함께 활용하면 연금계좌 전체로 최대900만원까지 세액공제 대상 납입액을 구성할 수 있어요.
다만 실제 세액공제액은 총급여나 종합소득금액에 따라 달라져요.
따라서 연금저축****에 가입했다면 단순히 ****료를 많이 납입하는 것보다 본인의 소득과 세액공제 한도를 고려해 납입하는 것이 좋아요.
연금저축**** 세액공제율은?
연금저축의 세액공제율은 소득 수준에 따라 달라져요.
일반적으로 총급여가 일정 기준 이하인 근로자는 지방소득세를 포함해16.5%, 그보다 소득이 높은 경우에는13.2%의 세액공제율이 적용돼요.
예를 들어 세액공제 대상 금액이 600만원이고 16.5%의 세액공제율을 적용받는다면 단순 계산상 최대99만원의 세액공제 효과가 발생할 수 있어요.
13.2%라면 최대79만2,000원수준이에요.
다만 실제 환급액은 본인의 결정세액 등에 따라 달라질 가능해요.
연금저축****과 연금저축펀드의 차이
두 상품 모두 연금저축이라는 큰 틀에서는 세액공제 혜택을 받을 수 있지만 운용 방식이 달라요.
| 구분 | 연금저축**** | 연금저축펀드 |
|---|---|---|
| 가입기관 | ****사 | 증권사 등 |
| 세액공제 | 가능 | 가능 |
| 투자방식 | 공시이율·****상품 중심 | 펀드·ETF 등 |
| 원금손실 | 상대적으로 낮음 | 투자상품에 따라 발생 |
| 수수료·사업비 | 있음 | 상품별 운용보수 등 |
| 투자 자유도 | 상대적으로 낮음 | 상대적으로 높음 |
| 중도해지 | 불리할 수 있음 | 불리할 수 있음 |
이런 이유로 어느 상품이 무조건 좋다고 단정하기보다는안정성을 중시하는지, 장기 투자수익을 추구하는지를 기준으로 판단하는 것이 좋아요.
연금저축****을 연금저축펀드로 이전할 수 있을까?
가능해요.
연금저축****을 가지고 있지만 장기적으로 연금저축펀드로 운용하고 싶다면연금계좌 이전 제도를 이용할 수 있어요.
중요한 것은 단순히 기존 연금저축****을 해지한 뒤 돈을 찾아서 새로 펀드에 가입하는 방식이 아니라는 점이에요.
정상적인연금저축계좌 이전 절차를 이용하면 기존 계약의 자금을 새로운 연금저축계좌로 이전할 수 있어요.
이 경우 일반적인 중도해지처럼 세금을 부담하는 것을 피하면서 연금저축의 세제상 지위를 유지할 가능해요.
연금저축****에서 연금저축펀드로 이전하는 방법
일반적인 절차는 다음과 같아요.
① 증권사에서 연금저축펀드 계좌 개설
② 기존 연금저축**** 가입 금융회사 확인
③ 새 금융회사에 연금계좌 이전 신청
④ 기존 ****회사와 이전 절차 진행
⑤ 자금 이전 완료
금융회사에 따라 온라인이나 모바일 앱으로 신청할 수 있지만, 상품에 따라 별도의 확인 절차가 필요할 수 있어요.
이전하기 전에 기존 연금저축****의해약환급금, 보증 조건, 최저보증이율, 연금 지급 조건등을 반드시 한 번 더 살펴보는 게 좋아요.
연금저축****을 무조건 이전해야 할까?
그렇지는 않아요.
연금저축****이 무조건 나쁜 상품이고 연금저축펀드가 무조건 좋은 상품이라고 볼 수 없어요.
연금저축****은 투자 위험을 낮추면서 장기적으로 연금을 준비하고 싶은 사람에게 적합할 가능해요.
반면 장기간 투자할 수 있고 가격 변동을 감수하면서 더 높은 투자수익을 추구한다면 연금저축펀드가 더 적합할 수 있어요.
특히 기존 연금저축****에높은 최저보증이율이나 특별한 보증조건이 있다면 이전하기 전에 충분히 비교해야 해요.
연금****과 연금저축****, 무엇을 선택할까?
두 상품은 가입 목적부터 다르게 생각하면 이해하기 쉬워요.
연말정산 세액공제를 받고 싶다면 → 연금저축****
****료 납입 기간의 세액공제보다 향후 비과세 요건을 활용하고 싶다면 → 연금****
이렇게 기본적인 차이를 이해하고 본인의 노후자금 계획에 맞춰 선택하는 것이 좋아요.
또한 연금****은 가입 후 단기간에 해지하면 비과세 혜택을 받지 못할 수 있기 이유로 가입 전에 유지기간과 해지환급금 등을 반드시 확인해야 해요.
마무리
연금****과 연금저축****은 이름은 비슷그런데 세금 혜택이 완전히 달라요.
연금****은 납입할 때 세액공제 혜택이 없는 대신 일정 요건을 충족하면 ****차익에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있고,연금저축****은 연금저축계좌이기 탓에 세액공제 혜택을 받을 수 있어요.
특히연금저축**** 세액공제 한도는 연금저축펀드와 동일하게 연간 최대 600만원이며, IRP까지 활용하면 연금계좌 전체 세액공제 대상 납입액을 최대 900만원까지 구성할 수 있어요.
그리고 기존 연금저축****의 운용 방식이나 비용이 마음에 들지 않는다면연금저축펀드 이전도 고려할 수 있어요.
다만 기존 상품을 무조건 해지하기보다는해약환급금, 사업비, 보증이율, 연금 수령 조건 등을 먼저 확인한 후 이전 여부를 결정하는 것이 중요해요.
연금****, 연금저축****의 불편한 진실(연금저축**** 세액공제 한도 및 연금저축펀드 이전)
연금****, 연금저축****의 불편한 진실(연금저축**** 세액공제 한도 및 연금저축펀드 이전)
연금****, 연금저축****의 불편한 진실(연금저축**** 세액공제 한도 및 연금저축펀드 이전)
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