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실무 기준으로 보면 DSR은 '총부채원리금상환비율(Debt Service Ratio)'의 약자로, 연소득 대비 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자의 비율을 의미합니다 실제 진행 전에 한 번 더 대조해 보는 것이 안전합니다.
금융회사는 DSR을 통해 대출 신청자의 상환 능력을 평가하며, 신규 대출 가능 여부와 한도를 결정하는 중요한 기준으로 활용합니다.
실제로 현재 은행권에서는 일정 기준 이상의 대출에 대해 차주별 DSR 규제가 적용되고 있으며, DSR이 높을수록 추가 대출 한도가 줄어들 수 있는 편이라고 보면 됩니다.
실무 기준으로 보면 DSR은 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 자동차 할부, 카드론, 학자금대출 등 보유하고 있는 대부분의 대출을 모두 합산하여 계산합니다. 참고로 기존의 DTI가 주택담보대출 중심으로 산정되었다면, DSR은 모든 금융부채의 원리금을 반영하기 탓에 실제 상환 능력을 더욱 엄격하게 평가하는 지표입니다.
DSR 계산법은 매우 간단합니다.
DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연간 소득) × 100 이 점은 함께 기억해 두면 좋습니다.
바로 따라가려면 실무 예로 보면 연소득이 6,000만 원이고 현재 보유한 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 1,800만 원이라면 계산은 아래와 같이 정리됩니다.
1,800만 원 ÷ 6,000만 원 × 100 = DSR 30% 실제 진행 전에 한 번 더 대조해 보는 것이 안전합니다.
헷갈리기 쉬운 부분인데 즉, 1년 소득의 30%를 대출 원리금 상환에 사용하고 있다는 의미에 해당합니다.
바로 따라가려면 또 다른 예를 살펴보면 연소득이 5,000만 원인 직장인이 기존 대출과 신규 대출을 포함한 연간 원리금 상환액이 2,000만 원이라면 DSR은 40%이라고 정리할 수 있습니다.은행권에서는 일반적으로 DSR 40% 이내에서 대출이 가능하며, 이를 초과하면 신규 대출 한도가 줄어들거나 대출 승인이 어려울 여건이 되면 가능합니다.제2금융권은 일반적으로 50% 기준이 적용됩니다.
신청 전에 보면 최근에는 스트레스 DSR 제도도 함께 적용되고 두고 있습니다 세부 기준은 시점에 따라 달라질 수 있습니다.스트레스 DSR은 앞으로 금리가 상승할 가능성을 고려해 실제 금리보다 높은 가상의 금리를 적용하여 상환 능력을 심사하는 방식에 해당합니다.같은 맥락에서 그 결과 동일한 소득이라도 기존보다 대출 가능 금액이 감소할 수 있으며, 그중에서도 변동금리 주택담보대출을 받을 경우 영향을 받을 여건이 되면 가능합니다 본인 상황에 맞춰 적용하면 됩니다.
DSR 계산기를 이용하면 복잡한 계산을 직접 하지 않아도 예상 DSR과 대출 가능 금액을 쉽게 살펴볼 여건이 되면 가능합니다. 바로 따라가려면 계산기에는 연소득, 기존 대출의 연간 원리금, 신규 대출 금액, 금리, 상환기간 등을 입력하면 예상 DSR과 규제 충족 여부를 점검해 볼 가능합니다. 신청 전에 보면 다만 실제 금융기관 심사에서는 인정소득, 대출 종류, 상환 방식, 금융회사 내부 기준 등이 함께 반영되므로 계산기 결과와 차이가 발생할 가능합니다.
한 가지 더 짚으면 DSR을 낮추기 위해서는 기존 신용대출을 일부 상환하거나, 대출 기간을 늘려 연간 상환액을 줄이는 방법을 고려할 가능합니다. 이와 함께 불필요한 카드론이나 고금리 대출을 정리하면 DSR 개선에 도움이 됩니다. 주택 구입이나 전세자금 대출을 계획하고 있다면 미리 DSR을 계산해 자신의 대출 가능 범위를 확인하는 것이 안전한 자금 계획을 세우는 데 도움이 됩니다.
이 지점에서 DSR은 현재 주택담보대출과 신용대출 심사의 핵심 기준으로 자리 잡았습니다. 흐름을 따라가면 대출을 신청하기 전에는 자신의 연소득과 모든 대출의 원리금 상환액을 기준으로 DSR을 미리 계산해 보고, 필요하다면 DSR 계산기를 활용하여 예상 한도를 확인하는 것이 가장 현명한 방법입니다.
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