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노후 준비를 위해 연금상품을 알아보다 보면연금저축, 개인연금저축, 연금저축계좌라는 용어가 함께 등장해서 헷갈리는 경우가 많습니다.
무엇보다 "개인연금저축과 연금저축은 같은 것인지", "연금저축계좌는 어디서 개설하는지", "얼마까지 납입할 수 있는지", "세금 혜택은 얼마나 되는지"를 미리 알아두는 것이 빠뜨리면 안 되는 지점이라고 정리할 수 있습니다 실제 진행 전에 한 번 더 대조해 보는 것이 안전합니다.
개인연금저축과 연금저축의 차이
먼저개인연금저축과 연금저축은 완전히 같은 상품을 의미하는 것은 아닙니다.
현재 일반적으로 말하는 연금저축은바로 따라가려면 연금저축계좌를 통해 가입하는 세제혜택형 개인연금 상품을 뜻합니다.
반면 과거에 판매됐던개인연금저축정리 차원에서 보면 은 현재의 연금저축과 제도와 세제혜택이 다릅니다.
참고로 무엇보다 2000년 이전에 가입한 개인연금저축 상품을 가지고 있는 경우 현재 판매되는 연금저축과 동일하게 생각하면 안 됩니다 이 점은 함께 기억해 두면 좋습니다.
같은 맥락에서 이런 이유로 오래전에 가입한 개인연금이 있다면 상품명과 가입시기를 먼저 미리 점검해 두는 편이 안전합니다.
연금저축계좌란?
연금저축계좌는 노후를 준비하면서 세액공제 혜택을 받을 수 있도록 만들어진 계좌에 해당합니다.
은행, 증권사, ****사 등을 통해 가입할 수 있으며 금융회사에 따라 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축**** 등 형태가 달라질 여건이 되면 가능합니다.
최근에는 증권사의연금저축펀드실무 기준으로 보면 를 이용해 ETF나 펀드 등에 투자하면서 노후자금을 준비하는 방법도 많이 활용되고 확인됩니다 실제 진행 전에 한 번 더 대조해 보는 것이 안전합니다.
다만 상품마다 투자방법과 수수료, 원금손실 가능성 등이 다르기 탓에 본인의 투자성향에 맞게 선택해 두는 것이 좋습니다.
연금저축계좌 개설 방법
연금저축계좌는 금융회사를 통해 개설할 가능합니다.
증권사에서 연금저축펀드를 개설한다면 일반적으로 다음과 같은 순서로 진행됩니다.
같은 맥락에서 증권사 선택 → 연금저축계좌 개설 → 본인인증 → 계좌 개설 완료 → 연금저축계좌에 납입
신청 전에 보면 대부분 스마트폰 앱을 이용해 비대면으로 개설할 가능합니다.
헷갈리기 쉬운 부분인데 은행이나 ****사를 통해 가입하는 경우에도 연금저축 상품을 선택해 계좌를 개설할 가능합니다.
연금저축 납입한도
핵심만 먼저 보면 연금저축계좌의 연간 납입한도는1,800만원이라고 보면 됩니다.
실제로 다만 여기서 중요한 점이 있습니다.
한 가지 더 짚으면 연간 1,800만원까지 납입할 수 있다고 해서 1,800만원 전체가 세액공제 대상이 되는 것은 아닙니다.
바로 따라가려면 현재 연금저축의 세액공제 대상 납입액은연간 최대 600만원이라고 보면 됩니다.
신청 전에 보면 그러므로 세액공제를 목적으로 연금저축에 가입한다면 1년에 얼마를 납입할 것인지 본인의 소득과 세금 부담을 고려해 결정하는 것이 좋습니다.
연금저축 세액공제 한도
연금저축의 대표적인 장점은 연말정산이나 종합소득세 신고 때 본인 상황에 맞춰 적용하면 됩니다.세액공제 혜택을 받을 수 있다는 내용이라고 정리할 수 있습니다.
참고로 연금저축은 연간 최대 600만원까지 세액공제 대상이 되며, 총급여나 종합소득금액에 따라 적용되는 세액공제율이 달라집니다.
흐름을 따라가면 여기에 IRP까지 활용하면 연금계좌 전체의 세액공제 대상 납입한도를 더 늘릴 수 확인됩니다 이 점은 함께 기억해 두면 좋습니다.
즉,
연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 최대 900만원
까지 세액공제 대상 납입액을 구성할 가능합니다.
다만 실제 환급받는 금액은 본인의 소득과 결정세액 등에 따라 달라질 수 있습니다.
개인연금저축 소득공제한도는?
여기서개인연금저축 소득공제한도헷갈리기 쉬운 부분인데 라는 표현 이유로 헷갈리는 경우가 많습니다.
한 가지 더 짚으면 현재 가입하는 연금저축은 과거 개인연금저축처럼 소득공제를 받는 방식이 아니라세액공제 방식입니다.
같은 맥락에서 즉, 현재 연금저축을 가입하려는 경우에는 "소득공제"보다는연금저축 세액공제 한도를 확인하는 것이 정확합니다.
오래전에 가입한 개인연금저축은 별도의 세제 규정이 적용될 수 있으므로 기존 가입자는 상품 가입시기를 확인해 두는 것이 좋습니다.
핵심만 먼저 보면 연금저축 추천, 어떤 상품이 좋을까?
실무에서 바로 쓰려면 연금저축을 처음 가입한다면 무조건 특정 금융회사의 상품을 선택하기보다는헷갈리기 쉬운 부분인데 자신의 투자성향과 연금 수령 계획을 먼저 생각하는 것이 좋습니다.
실무 기준으로 보면 실무 예로 보면 원금손실 가능성을 최대한 피하고 싶다면 안정성을 우선적으로 고려할 여건이 되면 가능합니다.
이 지점에서 반대로 장기간 투자할 수 있고 주식이나 ETF 등의 가격 변동을 감수할 수 있다면 연금저축펀드를 활용하는 방법도 두고 있습니다.
핵심만 먼저 보면 특히 10년, 20년 이상 장기간 운용할 생각이라면 단순히 현재 수익률만 비교하기보다신청 전에 보면 수수료, 투자상품, 운용 편의성, 장기 수익률 등을 함께 비교하는 것이 좋습니다.
연금저축 가입할 때 주의할 점
신청 전에 보면 연금저축은 단기 저축상품처럼 생각하면 안 됩니다 세부 기준은 시점에 따라 달라질 수 있습니다.
신청 전에 보면 세액공제 혜택을 받을 수 있는 대신 연금이 아닌 방식으로 중도에 자금을 인출하면 세금 부담이 발생할 가능합니다 세부 기준은 시점에 따라 달라질 수 있습니다.
바로 따라가려면 그 결과 당장 사용할 가능성이 있는 생활비나 비상금까지 연금저축에 넣기보다는장기간 묶어둘 수 있는 자금을 활용하는 것이 좋습니다.
더불어 연금저축펀드는 투자상품에 따라 원금손실이 발생할 수 있으므로 투자 전에 상품의 위험성을 확인해 두는 것이 좋습니다 이 점은 함께 기억해 두면 좋습니다.
마무리
정리하면이 지점에서 연금저축과 개인연금저축은 같은 개념이 아니며, 현재 새롭게 가입하는 상품을 알아본다면연금저축계좌와 세액공제 한도를 중심으로 살펴보는 것이 좋습니다.
실무 기준으로 보면 핵심 내용을 정리하면 핵심만 추리면 아래와 같습니다.
연금저축계좌 연간 납입한도:1,800만원
핵심만 먼저 보면 연금저축 세액공제 대상 납입한도:연간 600만원
헷갈리기 쉬운 부분인데 IRP를 함께 활용할 경우 연금계좌 세액공제 대상 납입액:최대 900만원
현재 연금저축:소득공제가 아닌 세액공제 방식
흐름을 따라가면 개인연금저축: 과거 가입 상품은 별도의 세제 규정이 적용될 수 있음
같은 맥락에서 이런 이유로 연금저축을 처음 시작한다면핵심만 먼저 보면 연금저축계좌 개설 → 납입한도 확인 → 세액공제 한도 확인 → 금융회사와 상품 비교순서로 알아보는 것이 좋습니다.
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